Как работает российская система страхования вкладов. Страхование вкладов
Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
Незастрахованные вклады
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
Вклад является самым удобным способом сбережения. Оформление депозита сегодня достаточно простой процесс ведь оформить вклад можно не выходя из дома. Однако в кризисных условиях, когда многие банки лишаются лицензия встает вопрос, можно ли доверять свои деньги финансовым учреждениям? Об этом позаботилось государство, предложив страхование вкладов в 2019 году.
Главная суть
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Система страхования вкладов подчиняется Федеральному закону № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель этой системы – защита средств граждан, размещаемых на счетах российских банков.
Вообще защита денежных средств граждан является приоритетной задачей любого государства. Система страхования действует в США, Японии, Украине и некоторых других странах — членах Европейского сообщества.
Система защиты депозитов работает по следующему принципу. Если финансовое учреждение прекращает свое существование или становится , то у него отбирается лицензия, а денежные средства со счетов выплачиваются вкладчикам. Данная процедура не требует предварительного соглашения, поскольку осуществляется в силу закона.
Ассоциация по страхованию вкладов Российской Федерации берет все долги банка на себя, выплачивая вкладчикам деньги. Далее агентство самостоятельно выясняет отношения с кредитной организацией по возврату задолженности.
Страхование вкладов осуществляется в рамках сумму 1400000 рублей . При этом если вкладчик хранит средства в банке на разных счетах, он все равно не сможет получить средства, превышающие указанную сумму. Но если счета открыты в разных банках, то каждый счет гарантирует возврат суммы до 1400000 рублей .
Основные положения
Механизм
Процесс страхования вкладов несложен и имеет свои особенности. Прежде всего, осуществляется внесение денег на депозит и заключение договора с банком.
Вклад автоматически попадает под систему страхования, если банк обладает соответствующей лицензией. При этом специализированный договор страхования не требуется.
За участие в системе страхования финансовая организация ежемесячно выплачивает АСВ 1% от суммы депозитного портфеля. Другими словами за страхование депозитов платит банк, а не клиент.
Таким образом, вкладчиков защищает закон. Также защищены клиенты, пользующиеся дебетовыми картами.
Что не учитывается
Под страхование попадают все средства клиента, в том числе и расположенные на дебетовых картах.
Исключение составляют:
- средства со счетов индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов;
- средства в доверительном управлении;
- депозиты в драгоценных металлах;
- электронные денежные средства;
- вклады на предъявителя.
Что попадает под защиту
Под защиту системы страхования вкладов попадают средства, расположенные на дебетовых счетах клиента. Это вклады и пластиковые карты. И если про систему страхования вкладов знает практически каждый вкладчик, то про то, что застрахованы и средства на счетах пластиковых карт знают единицы.
Возврат вкладов осуществляется в случае, если у банка отозвана лицензия либо если введен мораторий на деятельность Центральным банком РФ. В этих случаях банк имеет законное право выплатить средства, не ранее, чем через 10 дней .
Максимальный срок выплат составляет 14 дней . Средства вкладчикам перечисляются через другой банк или по Почте России.
Списки банков-участников
Страхование вкладов осуществляется АСВ. В организации находится реестр участников программы и страховой фонд, который создается банками-участниками путем ежемесячных страховых взносов. На сегодняшний день в список входят 840 участников. Полную информацию можно посмотреть на сайте АСВ.
Ниже представим список входящих банков-участников РФ, которые в России являются наиболее надежными, поскольку входят в реестр застрахованных очень давно:
- Стелла-Банк;
- Вега-банк;
- Почта банк;
- Русь;
- Газбанк;
- Заречье;
- Арксбанк;
- Ринвестбанк;
- Евроситибанк.
При оформлении вклада обязательно нужно посмотреть актуальную информацию на , так как список очень подвижен и ежегодно число банков уменьшается.
Также стоит уточнить информацию в офисе банка: специалист по первому требованию должен предоставить лицензию участника системы страхования вкладов
Спорные моменты страхования вкладов
Возмещение
Несмотря на то, что система страхования действует более 12 лет , при выплате страховых возмещений возникают спорные вопросы. Любой вкладчик должен знать свои права.
По современному законодательству АСВ выплачивает 100% от суммы вклада, не превышающей 1400000 рублей .
Если вклад был открыт в другой валюте, то средства конвертируются по курсу на день страхового случая. Стоит отметить, что стоимость возмещения постепенно растет и до 2019 года она составляла 700 тысяч .
Таким образом, государство предлагает достаточно большую компенсацию за наступление страхового случая.
Стоит отметить, что если вкладчик имеет еще и кредит, то выплата будет осуществляться за минусом долга. Эта процедура происходит автоматически и клиент получит а руки только разницу.
Ситуация с юридическими лицами
Вклады в банках могут размещать как физические лица, так и юридические. Однако государственное обязательное страхование вклада в этом случае не предполагается.
Сегодня юридические лица могут осуществить процедуру страхования своего вклада в добровольном порядке, то есть самостоятельно уплачивая страховые взносы.
Страховщиком в этом случае является не АСВ, а любая страховая компания. На сегодняшний день процедура страхования вкладов юридических лиц находится в стадии становления и имеет множество нюансов и недоработок. Поэтому в случае защиты такого вклада к выбору страховой компании стоит подходить очень внимательно.
Как действовать
Для получения депозита после отзыва у банка лицензии необходимо обратиться в сам банк. После наступления страхового случая АСВ в течение 1 недели публикует в «Вестнике Банка России» реестр обязательств перед вкладчиками.
Появляется такой реестр и на сайте Агентства. В течение 1 месяца АСВ направляет уведомление каждому вкладчику о выплатах.
После получения уведомления вкладчик обязан предоставить АСВ заявление и паспорт. После этого АСВ предоставляет реестр, в котором указана сумма страхового возмещения и в течение 3-х дней перечисляет средства вкладчику. Но только после того как прошло две недели после отзыва лицензии у банка.
После получения средств вкладчики подписывают справку, копия которой отправляется в банк.
Возможные проблемы
При страховом возмещении может возникнуть ряд проблем, решение которых требует от вкладчика определенных знаний:
| Выплаченная сумма меньше заявленной | Если сумма начисленного вознаграждения не устраивает клиента, он вправе обратиться в АСВ с дополнительными документами о том, что сумма не соответствует реальной. В этом случае претензия отправляется в банк, и после этого в реестр Агентства вносятся изменения. |
| Нарушение сроков подачи заявки | Заявление на получение денег необходимо подать в установленные законодательством сроки и не позднее окончания ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать во время, то на выплату средств может рассчитывать только если причина неподачи заявления – уважительная (тяжелая болезнь, командировки и т.п.). |
| Наличие кредита в этом банке | Вкладчик получит только средства, оставшиеся после того, как из вклада вычтут сумму кредита вместе с процентами. |
| Сумма депозита больше страхового возмещения | Если получилось, что на счете оказалась сумма больше страховой, то вкладчик может рассчитывать на них после конкурсного производства (когда будет реализовано имущество банка). При этом часто получается так, что имущество недостаточно ценно и средств на выплату во всем долгам не хватает. Поэтому требования вкладчиков будут удовлетворяться в порядке очереди. |
Таким образом, если возникли проблемы, необходимо сразу же обращаться в АСВ. Специалисты стараются по максимуму помочь любому вкладчику, вернув вложенные средства.
Частые вопросы
Несмотря на то, что система страхования действует с 2004 года, у вкладчиков возникает множество вопросов о защите своих сбережение.
Представим наиболее популярные из них:
| Застрахованы ли начисленные проценты по вкладу? | Депозит состоит из двух субсчетов. На одном из них учитываются проценты, а на другом – сумма основного вклада. Если вклад предполагает капитализацию, то есть причисление начисленных процентов к сумме основного вклада, то проценты будут застрахованы. Если проценты находятся на отдельном счету, то возмещению подлежит только сумма основного вклада. |
| Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке? |
|
| Если вклады размещены мужем и женой в одном банке, то какое возмещение положено? | Поскольку вкладчики это разные люди, то каждый в отдельности получит 100% суммы вклада, не превышающего 1400000 рублей . |
| Если вкладчик имеет несколько счетов в одном банке, он по каждому может рассчитывать на получение 100% суммы в рамках возможного страхового возмещения? | Сумма возмещения не зависит от количества счетов в одном банке. Если совокупная стоимость дезохитов выше, чем 1400000 рублей , вкладчик не вправе рассчитывать на сумму больше этой. Для того, чтобы полностью застраховать свои сложения лучше разместить деньги в разных банках. |
| У банка возникли финансовые трудности и я решил забрать свой вклад. Сотрудники отказываются от выплат в полном размере и советуют написать заявление на выплату вклада частями. Стоит ли соглашаться? |
|
Страхование вкладов государством в текущем 2019 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.
Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.
В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.
Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.
Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:
- В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
- Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
- В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
- Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.
Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию , не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.
Все ли вклады подлежат страхованию?
К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.
Что не будет страховаться государством:
- депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
- обезличенные металлические счета (ОМС);
- электронные деньги;
- депозиты, переданные банку на доверительное управление;
- инвестиционные вклады;
- счета, которые находятся в заграничных филиалах.
Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2019 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.
Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.
Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.
Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.
Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.
Механизм страхования вкладов
Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.
Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:
- средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
- вкладов в драгоценных металлах;
- электронных денежных средств;
- вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.
Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:
- отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
- мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.
Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.
Страховое возмещение
Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.
Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.
Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.
Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.
Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.
Что делать, если наступил страховой случай?
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.